Highlights

• พนักงานเงินเดือน 15,000 บาท ก็กู้เงินซื้อบ้านในราคาหลักล้านได้ หากไม่มีภาระหนี้สินอื่น ๆ และมีแหล่งงาน ที่มา-ที่ไปของรายได้ชัดเจน
• การกู้ร่วมเป็นทางลัดที่ทำให้วงเงินกู้สูงขึ้น และสามารถเลือกซื้อบ้านได้หลากหลายขึ้น เราต้องศึกษาหาโครงการบ้านที่ตอบโจทย์การใช้ชีวิต และไม่เกินวงเงินที่กู้ได้
• นอกจากนี้ เรายังต้องศึกษาอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการให้สินเชื่อของแต่ละธนาคาร เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด และวงเงินในการกู้ที่สูงที่สุดด้วย

 

หลังจากทำงานมีเงินเดือนมั่นคงแล้ว หลายคนก็คงฝันอยากจะมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลัง เพราะนอกจากจะช่วยประหยัดค่าเช่าห้องแล้ว ยังเป็นการลงทุนที่ยั่งยืนสำหรับอนาคตอีกด้วย

แต่สำหรับฐานเงินเดือน 15,000 บาทล่ะ เราจะซื้อบ้านได้จริงไหม? แล้วต้องทำอย่างไรบ้าง? วันนี้ BANGKOK CITISMART พกเคล็ดลับการกู้เงินซื้อบ้านฉบับมนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาทเป็นต้นไปมาฝาก ทั้งละเอียด เข้าใจง่าย และสามารถนำไปใช้ได้จริงครับ

1. วิธีคำนวณวงเงินที่สามารถกู้เงินซื้อบ้านด้วยเงินเดือน 15,000 บาท

โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ย และวงเงินที่กู้ได้ จะขึ้นอยู่กับนโยบายการปล่อยสินเชื่อบ้านของแต่ละธนาคาร รวมถึงการจัดเกรดฐานรายได้ผู้กู้ สำหรับผู้ที่มีรายได้เงินเดือน 15,000 บาท ต้องการซื้อบ้าน และมีประวัติทางการเงินดี และมีแหล่งงานระบุชัดเจน มักจะมีวงเงินผ่อนอยู่ที่ประมาณ 9,000 - 9,750 บาท/เดือน* และหากธนาคารให้ปล่อยกู้เป็นเวลา 30 ปี ก็จะมีวงเงินกู้อยู่ที่ประมาณ 1 ล้านกว่าบาท

แต่ทั้งนี้ หากเรามีภาระหนี้สินอื่นๆ อยู่เดิมแล้ว วงเงินผ่อนก็จะลดลงไปด้วย เช่น หากมีค่าผ่อนโทรศัพท์เดือนละ 2,000 บาท วงเงินในการผ่อนของเรา ก็จะลดไป 2,000 บาทด้วยครับ วิธีคำนวณวงเงินกู้ 7 ขั้นตอนเตรียมตัวกู้ซื้อบ้าน และสิ่งสำคัญที่คุณต้องรู้

*คิดจากภาระหนี้ 60 - 65% ของเงินรายได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายหรือภาระหนี้อื่น

2. เพิ่มจำนวนวงเงินด้วยการกู้ร่วมซื้อบ้าน ด้วยเงินเดือน 15,000 บาท

ทางลัดที่จะทำให้คนที่มีเงินเดือน 15,000 บาท ซื้อบ้านได้คือการกู้ร่วม ซึ่งมีเงื่อนไขดังต่อไปนี้

• มีผู้กู้หลัก 1 คน และผู้กู้ร่วมอีกไม่เกิน 2 คน (แล้วแต่ธนาคารกำหนด)
• ผู้กู้ร่วมต้องมีนามสกุลเดียวกับผู้กู้หลัก หรือเป็นสามีภรรยา หากยังไม่ได้จดทะเบียนสมรส ก็จะต้องมีหลักฐานยืนยันความสัมพันธ์ เช่น ทะเบียนบ้านที่อาศัยอยู่ร่วมกัน เป็นต้น
• ผู้กู้ร่วมจะต้องไม่ติดเครดิตบูโร หรือมีประวัติเสียหายทางการเงิน

ตัวอย่าง นาย ก. มีเงินเดือน 15,000 บาท ต้องการกู้ร่วมกับนาย ข. ซึ่งเป็นพี่ชาย และมีรายได้อยู่ที่เดือนละ 20,000 บาท ก็จะทำให้รายได้รวมทั้งหมดอยู่ที่ 35,000 บาท/เดือน หากไม่มีค่าใช้จ่ายหรือภาระหนี้สินอื่น ๆ ก็จะทำให้มีวงเงินผ่อนอยู่ที่ประมาณ 24,500 บาท/เดือน* และสามารถกู้เงินซื้อบ้านสูงสุดได้ถึง 4 ล้านบาท ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยของธนาคารนั้น ๆ ครับ

*คิดจากภาระหนี้ 70% ของเงินรายได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายหรือภาระหนี้อื่น ๆ

3. หาโครงการบ้านหรือคอนโดที่ตอบโจทย์การใช้ชีวิตและวงเงินผ่อน

เงินเดือน 15,000 บาท ซื้อบ้าน 1-2 ล้านได้ไหม? เนื่องจากบ้านและคอนโดแต่ละที่มีราคาแตกต่างกันไปตามทำเล ความกว้าง และเกรดวัสดุก่อสร้าง สำหรับใครที่อยากมีบ้านแต่กังวลเรื่องค่าใช้จ่าย แนะนำให้ลองดูโครงการทาวน์โฮม ทาวน์เฮาส์ หรือบ้านแฝดแถบชานเมือง ที่มีราคาเฉลี่ยเริ่มเพียง 1.5 - 3.5 ล้านบาท แถมค่าครองชีพก็ถือว่าถูกเมื่อเทียบกับที่อยู่อาศัยในเมือง รับรองว่าพนักงานเงินเดือน 15,000 บาทก็อยู่ได้สบาย

ตัวอย่าง ทำเลที่กำลังได้รับความสนใจในช่วงนี้ได้แก่ โซนบางนา ลาดกระบัง รามอินทรา รังสิต-ดอนเมือง และสะพานใหม่-พหลโยธิน เพราะชุมชนที่ขยายตัวค่อนข้างเร็ว จึงทำให้มีร้านค้า ร้านอาหาร และสิ่งอำนวยความสะดวกเริ่มเปิดให้บริการตามมามากมาย รวมถึงรถไฟฟ้าสถานีคูคต-สำโรง และสถานีส่วนต่อขยายครับ

4. หาธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยและวงเงินที่ดีที่สุด

สำหรับพนักงานเงินเดือนรายได้ประจำมั่นคง เงินเดือน 15,000 บาท ที่ต้องการซื้อบ้าน ธนาคารมักจะให้กู้เงินซื้อบ้านในอัตราดอกเบี้ย MRR หรืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี แต่สิ่งที่ต่างกันคือตัวเลขดอกเบี้ยและวงเงินที่สามารถกู้ได้ โดยอาจพิจารณาจากปัจจัยดังต่อไปนี้

• นโยบายจากภาครัฐ : ในช่วงเศรษฐกิจชะลอตัว ภาครัฐจะออกนโยบายด้านการเงิน ที่เอื้อให้ธนาคารพาณิชย์ปรับลดดอกเบี้ยเงินกู้ลง และช่วยให้การลงทุนทำได้สะดวกขึ้น
• ต้นทุนของแต่ละธนาคาร : ดอกเบี้ยประเภท MRR จะถูกปรับตามต้นทุนในการดำเนินงานของแต่ละธนาคาร ซึ่งสามารถตรวจสอบได้รายวันจากทางเว็บไซต์ หรือเคาเตอร์ของธนาคารนั้น ๆ
• เครดิตทางการเงิน : แม้จะมีรายได้อยู่ที่ 15,000 บาท แต่หากมีคนกู้ร่วม มีแหล่งงานชัดเจน ไม่เคยมีประวัติหนี้เสีย หรือมีอายุงานเยอะ ก็ทำให้โอกาสในการอนุมัติวงเงินสูงขึ้นครับ
• บริษัทเจ้าของโครงการบ้านที่เราหมายตา : หลายธนาคารมีการจัดเครดิตความน่าเชื่อถือให้กับบริษัทผู้ประกอบการ หากเป็นบริษัทจดทะเบียนที่มีชื่อ หรือมีสัญญาทางการเงินกับธนาคารใด ๆ เป็นพิเศษ ก็จะทำให้ได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า พร้อมวงเงินกู้ที่สูงกว่าด้วย

ด้วยเหตุนี้ เราจึงควรศึกษาอัตราดอกเบี้ยและวงเงินกู้ของแต่ละธนาคารอย่างถี่ถ้วน ทำตารางเปรียบเทียบข้อแตกต่าง จุดเด่นและจุดด้อย เพื่อให้การตัดสินใจเป็นประโยชน์กับตัวเรามากที่สุดนั่นเองครับ

หวังว่าเคล็ดลับทั้ง 3 ข้อของเรา จะช่วยให้การซื้อบ้านของพนักงานประจำเงินเดือนตั้งแต่ 15,000 บาท เป็นเรื่องง่ายขึ้นนะครับ อย่าลืมติดตามอัพเดทข่าวสาร และ Insight เกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ที่น่าสนใจ จาก BANGKOK CITISMART ได้ในบทความหน้าครับ

ข้อมูลอ้างอิง
Krungsri, Sansiri และ home